האם ליסינג פוגע במסגרת האשראי?

האם ליסינג פוגע במסגרת האשראי?

היי לכולם! בטח שמעתם פעם על "ליסינג" או "מסגרת אשראי", נכון? אלו מילים שיכולות להישמע קצת מבלבלות, אבל בעצם הן מאוד פשוטות וחשובות להבין, במיוחד כשמדברים על כסף ואיך מנהלים אותו נכון. במאמר הזה ננסה להבין ביחד האם ליסינג יכול "לפגוע" או אולי אפילו "לעזור" ל"מסגרת האשראי" שלכם. אל דאגה, נדבר על הכל בצורה ברורה ופשוטה, כאילו אנחנו מדברים עם חבר טוב.

תארו לעצמכם שאתם רוצים לנסוע לטיול ארוך, ואתם צריכים רכב. יש לכם כמה אפשרויות: לקנות רכב חדש לגמרי, לקנות רכב יד שנייה, או אולי "לשכור" רכב לתקופה ארוכה. ליסינג הוא קצת כמו לשכור רכב לתקופה ארוכה, אבל עם כמה הבדלים חשובים. ומסגרת אשראי? זה כמו "כרטיס דיווח" שמראה כמה אתם טובים בלהחזיר כסף שלוויתם. אז בואו נצא לדרך ונבין איך שני הדברים האלה משתלבים זה בזה.

מה זה בכלל ליסינג?

ליסינג היא דרך לקבל מכונית (או ציוד אחר, אבל לרוב מדברים על מכוניות) בלי לקנות אותה במלואה מיד. במקום לשלם את כל הכסף על המכונית בבת אחת, אתם משלמים תשלום חודשי קבוע במשך תקופה מסוימת. יש שני סוגים עיקריים של ליסינג, וחשוב להכיר את ההבדל ביניהם כי הוא משפיע על האשראי שלכם:

ליסינג תפעולי (או השכרה תפעולית)

תחשבו על זה כמו השכרה רגילה, אבל לתקופה ארוכה יותר. אתם משלמים כל חודש סכום קבוע, ובתמורה אתם מקבלים רכב חדש לשימוש. בחבילה הזו יכולים להיות כלולים גם טיפולים לרכב, ביטוח, ואפילו תיקונים. בסוף התקופה (נגיד שלוש שנים), אתם פשוט מחזירים את הרכב לחברה. אתם לא הופכים להיות הבעלים של הרכב.

זה כמו לשכור צעצוע גדול ויקר לחודש-חודשיים, ולדעת שבסוף הזמן תצטרכו להחזיר אותו. היתרון הוא שאתם לא צריכים לדאוג למכור את הצעצוע אחר כך, או לתקן אותו אם הוא נשבר (בגבול הסביר כמובן). זו דרך נוחה וקלה יחסית להשתמש ברכב חדש.

ליסינג מימוני (או השכרה מימונית)

הסוג הזה קצת יותר דומה לקניית רכב בתשלומים. אתם משלמים תשלום חודשי קבוע, ובסוף התקופה יש לכם כמה אפשרויות: להחזיר את הרכב, לקנות אותו במחיר מוסכם מראש (מה שנקרא "תשלום סיום"), או להחליף אותו ברכב חדש במסגרת עסקה חדשה. ההבדל הגדול הוא שבליסינג מימוני, החברה בעצם עוזרת לכם "לממן" את הרכב, ואתם מתקרבים להיות הבעלים שלו.

תחשבו על זה כמו לקנות אופניים בתשלומים. אתם משלמים כל חודש סכום קטן, ובסוף, כשתסיימו לשלם הכל, האופניים יהיו לגמרי שלכם. אם באמצע תפסיקו לשלם, האופניים לא יהיו שלכם, וייתכן שתצטרכו להחזיר אותם, וזה יכול להשפיע על המוניטין שלכם כמי שמחזירים חובות.

מהי מסגרת אשראי ולמה היא חשובה?

עכשיו בואו נדבר על "מסגרת אשראי" או "דירוג אשראי". זהו מושג מאוד חשוב בעולם הכספים. תחשבו על זה כמו כרטיס דיווח גדול שמראה לבנקים ולחברות שנותנות הלוואות כמה אתם טובים בלהחזיר כסף שלוויתם. ה"ציון" בכרטיס הדיווח הזה נקרא "דירוג אשראי".

כשאתם מבקשים הלוואה מהבנק, או רוצים לקחת משכנתא כדי לקנות בית, או אפילו כשאתם רוצים לשכור דירה, הרבה פעמים בודקים את דירוג האשראי שלכם. דירוג אשראי טוב אומר שאתם אמינים ונוטים להחזיר את הכסף בזמן. דירוג אשראי נמוך יכול לסמן שאתם פחות אמינים, וזה עלול להקשות עליכם לקבל הלוואות, או שההלוואות יהיו יקרות יותר.

למה דירוג אשראי טוב חשוב?

• קל יותר לקבל הלוואות: אם אתם צריכים כסף גדול למטרה חשובה, כמו קניית בית או לימודים, דירוג אשראי טוב יפתח לכם דלתות.
• ריביות נמוכות יותר: כשאתם לוקחים הלוואה, אתם משלמים עליה "ריבית" – כמו סכום קטן נוסף על הכסף שלוויתם. כשיש לכם דירוג אשראי טוב, הבנקים מוכנים לתת לכם ריבית נמוכה יותר, מה שחוסך לכם כסף בטווח הארוך.
• השכרה קלה יותר: לפעמים, גם בעלי דירות בודקים את דירוג האשראי של שוכרים פוטנציאליים כדי לוודא שהם אמינים.

האם ליסינג פוגע במסגרת האשראי? בואו נפרק את זה

התשובה לשאלה הזו היא לא פשוטה כמו "כן" או "לא". זה תלוי בסוג הליסינג שאתם בוחרים, וגם באופן שבו אתם מתנהלים כלכלית.

ליסינג תפעולי והשפעתו על האשראי

בדרך כלל, ליסינג תפעולי לא נרשם בדוח האשראי שלכם כ"הלוואה" או "חוב". למה? כי זו בעצם "השכרה" של שירות, ולא קנייה של נכס. זה כמו לשלם שכר דירה – זה לא נחשב חוב שאתם צריכים להחזיר לבנק, אלא הוצאה חודשית קבועה.

אז לכאורה, זה נשמע טוב, נכון? זה לא אמור להשפיע על דירוג האשראי שלכם. אבל יש כאן נקודה חשובה: אם אתם מפגרים בתשלומים, כלומר, לא משלמים בזמן, או בכלל לא משלמים, זה כן יכול להזיק. חברות הליסינג יכולות לדווח על אי-תשלומים לגורמים שונים, וזה יכול לפגוע במוניטין הפיננסי שלכם, גם אם זה לא מופיע ישירות כחוב בדוח האשראי הרשמי.

בנוסף, גם אם זה לא חוב, חברות שנותנות לכם הלוואות (כמו בנקים) יסתכלו על ההכנסות וההוצאות החודשיות שלכם. אם יש לכם תשלום ליסינג חודשי גבוה, זה אומר שפחות כסף נשאר לכם בכל חודש. זה יכול להשפיע על מה שנקרא "יחס החוב להכנסה" שלכם. אם יחס זה גבוה מדי, הבנק יחשוב שאולי אתם בקושי מצליחים לשלם את כל ההוצאות שלכם, וזה עלול להקשות עליכם לקבל הלוואות חדשות, גם אם דירוג האשראי שלכם טוב.

ליסינג מימוני והשפעתו על האשראי

הליסינג המימוני הוא סיפור שונה לגמרי. הוא כן נחשב כהלוואה או התחייבות פיננסית. ולכן, הוא יופיע בדוח האשראי שלכם, ממש כמו הלוואה שלקחתם מהבנק או משכנתא. וזה אומר שלדרך שבה אתם משלמים עליו תהיה השפעה ישירה וגדולה על דירוג האשראי שלכם:

• השפעה חיובית: אם אתם משלמים את התשלומים החודשיים שלכם בזמן ובאופן קבוע, זה מראה שאתם אחראים ויודעים לנהל את הכספים שלכם. כל תשלום בזמן הוא כמו "נקודה טובה" בכרטיס הדיווח שלכם, והוא עוזר לבנות דירוג אשראי חזק וטוב יותר. זה בעצם כמו להוכיח שאתם מומחים בלהחזיר כסף!
• השפעה שלילית: לעומת זאת, אם אתם מפגרים בתשלומים, מפספסים תשלומים, או חלילה לא מצליחים לשלם בכלל (מה שנקרא "חדלות פירעון"), זה ייקרא בבירור בדוח האשראי שלכם כ"נקודה רעה". זה יכול להוריד את דירוג האשראי שלכם בצורה משמעותית, וזה יישאר שם לתקופה ארוכה, מה שיקשה עליכם מאוד לקבל הלוואות אחרות בעתיד.

בנוסף, מכיוון שזו התחייבות פיננסית, היא גם "תופסת מקום" במסגרת האשראי שלכם. כלומר, אם הבנק רואה שכבר יש לכם התחייבויות חודשיות גדולות (כמו תשלום על הליסינג המימוני), הוא עשוי להיות פחות מוכן לתת לכם הלוואה נוספת, גם אם אתם משלמים הכל בזמן.

איך ליסינג נראה בדוח האשראי שלך?

כדי שזה יהיה לכם ברור יותר, הנה טבלה קצרה שמסכמת איך כל סוג ליסינג יכול להופיע ואיך הוא משפיע:

תכונה	ליסינג תפעולי	ליסינג מימוני
האם נחשב כהלוואה?	בדרך כלל לא	כן, נחשב כהלוואה/התחייבות
האם מופיע בדוח אשראי כחוב?	בדרך כלל לא, אלא אם יש פיגורים חמורים	כן, מופיע כחשבון חוב פעיל
השפעה על דירוג אשראי (בתשלום בזמן)	בדרך כלל אין השפעה ישירה, אך משפיע על יחס חוב/הכנסה	חיובית מאוד! בונה היסטוריית תשלומים טובה
השפעה על דירוג אשראי (בפיגור תשלומים)	שלילית, יכולה להעיד על חוסר אחריות פיננסית	שלילית מאוד! הורדת דירוג משמעותית
האם "תופס מקום" במסגרת אשראי?	פחות ישירות, אך מצמצם את הכנסה פנויה	כן, מצמצם את יכולת לקיחת הלוואות נוספות

גורמים נוספים המשפיעים על דירוג האשראי:

חשוב לזכור שליסינג הוא רק גורם אחד מבין רבים שמשפיעים על דירוג האשראי שלכם. הנה עוד כמה דברים שמשחקים תפקיד:

• היסטוריית תשלומים: האם אתם משלמים את כל החשבונות שלכם בזמן? זה הדבר הכי חשוב!
• סכום החובות: כמה כסף אתם חייבים בסך הכל?
• אורך היסטוריית האשראי: כמה זמן אתם כבר משתמשים באשראי (כרטיסי אשראי, הלוואות)? ככל שההיסטוריה ארוכה יותר וטובה יותר, כך עדיף.
• סוגי האשראי: האם יש לכם רק סוג אחד של הלוואה או כמה סוגים שונים (משכנתא, הלוואת רכב, כרטיס אשראי)? גיוון מראה שאתם יודעים לנהל סוגים שונים של חובות.
• אשראי חדש: האם אתם פותחים הרבה חשבונות אשראי חדשים בזמן קצר? זה יכול להיראות כסימן לסיכון.

מתי ליסינג יכול להיות צעד חכם כלכלית?

למרות כל מה שאמרנו על ההשפעה על האשראי, ליסינג יכול להיות פתרון מצוין במצבים מסוימים:

• עבור עסקים: עסקים רבים משתמשים בליסינג כדי להחליף רכבים לעובדים שלהם כל כמה שנים, וגם כדי לקבל הטבות מס. זה עוזר להם לשמור על צי רכבים חדשני ובטוח בלי השקעה גדולה מראש.
• למי שאוהב להחליף רכב לעיתים קרובות: אם אתם אוהבים לנהוג ברכב חדש כל שנתיים-שלוש ואין לכם רצון להתעסק במכירת הרכב הישן, ליסינג תפעולי יכול להיות מושלם. בסוף התקופה פשוט מחזירים ומקבלים רכב חדש.
• כשאתם יודעים בדיוק את התקציב שלכם: התשלום החודשי קבוע וצפוי, מה שעוזר בתכנון התקציב שלכם בלי הפתעות.
• כדי להימנע מירידת ערך: רכבים מאבדים מערכם מהר מאוד. בליסינג תפעולי, אתם לא הבעלים, אז ירידת הערך היא לא הבעיה שלכם.

מתי כדאי לחשוב פעמיים לפני ליסינג?

כמו לכל החלטה כלכלית, יש גם צדדים שבהם כדאי להיות זהירים:

• אם אתם לא בטוחים לגבי היציבות הכלכלית שלכם: אם אתם חוששים שלא תוכלו לעמוד בתשלומים החודשיים, עדיף להימנע. פיגורים יפגעו בכם קשה.
• אם אתם מתכננים לקחת הלוואה גדולה בקרוב: אם אתם חושבים לקחת משכנתא או הלוואה גדולה אחרת בקרוב, תשלום ליסינג (במיוחד מימוני) יכול להקטין את סכום ההלוואה שתוכלו לקבל.
• אם אתם נוסעים הרבה מאוד: לרוב עסקאות הליסינג יש הגבלת קילומטרים. אם אתם נוסעים יותר מדי, תצטרכו לשלם קנסות בסוף התקופה, וזה יכול להיות יקר.
• אם אתם לא אוהבים התחייבויות ארוכות טווח: ליסינג זו התחייבות לשנתיים, שלוש או יותר. אם תרצו לצאת מהעסקה מוקדם, זה עלול לעלות לכם הרבה כסף.

טיפים לניהול אשראי חכם לצד ליסינג

בין אם אתם בוחרים בליסינג ובין אם לא, חשוב לדעת איך לנהל את הכספים שלכם בצורה חכמה כדי לשמור על דירוג אשראי גבוה. דירוג אשראי טוב הוא כמו גיבור-על שיעזור לכם בהמון מצבים בחיים!

• שלמו תמיד בזמן: זו הנקודה החשובה ביותר! בין אם זה חשבון טלפון, חשבון חשמל, או תשלום ליסינג – שלמו הכל במועד. אפשר להגדיר הוראות קבע כדי לא לשכוח.
• בדקו את דוח האשראי שלכם: בדיוק כמו שבודקים את הציון במבחן בבית הספר, כדאי לבדוק את דוח האשראי שלכם לפחות פעם בשנה. כך תוכלו לראות מה רשום עליכם ולוודא שאין טעויות. תוכלו לקרוא עוד על הגורמים המשפיעים על דירוג האשראי שלכם באתר שלנו.
• אל תיקחו על עצמכם יותר מדי חובות: נסו לשמור על סכום החובות שלכם נמוך ביחס להכנסה שלכם. אל תלוו כסף אם אתם לא בטוחים שתוכלו להחזיר אותו בקלות.
• שמרו על חשבונות פתוחים: אם יש לכם כרטיס אשראי ישן שאתם לא משתמשים בו הרבה, אל תסגרו אותו סתם. ככל שהיסטוריית האשראי שלכם ארוכה יותר, כך עדיף.
• תהיו מגוונים (במידה): אם יש לכם גם הלוואת סטודנטים, גם משכנתא וגם כרטיס אשראי, וכל הזמן אתם משלמים הכל בזמן – זה מראה שאתם יודעים לנהל סוגים שונים של חובות, וזה טוב לדירוג האשראי. אבל אל תיקחו חובות סתם בשביל זה!

סיכום: האם ליסינג פוגע? התשובה מורכבת!

אז חזרנו לשאלה המקורית: האם ליסינג פוגע במסגרת האשראי? כפי שראינו, התשובה היא "זה תלוי".

• ליסינג תפעולי בדרך כלל לא פוגע ישירות, כי הוא לא נרשם כהלוואה. אבל אם לא משלמים בזמן, זה יכול להזיק למוניטין הפיננסי שלכם.
• ליסינג מימוני הוא כמו הלוואה לכל דבר. הוא כן מופיע בדוח האשראי שלכם. אם אתם משלמים בזמן, הוא יכול לבנות ולשפר את דירוג האשראי שלכם בצורה מדהימה! אבל אם אתם מפספסים תשלומים, הוא יכול לפגוע קשה בדירוג האשראי שלכם.

הדבר החשוב ביותר לזכור הוא שאחריות פיננסית היא המפתח. בין אם אתם בוחרים בליסינג, לוקחים הלוואה, או משתמשים בכרטיס אשראי – הקפידו לשלם את כל החשבונות שלכם בזמן, הבינו את ההתחייבויות שלכם, ונהלו את הכסף שלכם בחכמה. כך, תוכלו ליהנות מהיתרונות של כלים פיננסיים שונים בלי לפגוע בעתיד הכלכלי שלכם.

זכרו, ידע הוא כוח, ובמיוחד ידע על כסף. ככל שתבינו יותר איך עובד עולם הכספים, כך תוכלו לקבל החלטות טובות יותר לעתיד הכלכלי שלכם. רוצים ללמוד עוד? כנסו לבלוג שלנו וגלו עוד המון טיפים ומידע שיעזור לכם לנהל את הכסף שלכם בחכמה!