איך לבחור מסלול השקעה בקרן הפנסיה?

היי חברים! בטח שמעתם את ההורים או מבוגרים אחרים מדברים על "פנסיה" או "קרן פנסיה", ואולי חשבתם לעצמכם: מה זה בכלל? ולמה זה כל כך חשוב?

במאמר הזה, נדבר בצורה פשוטה וברורה על מהי קרן פנסיה, למה כדאי לנו להתעניין בה כבר מגיל צעיר (גם אם אתם בני 10!), ואיך בוחרים את "מסלול ההשקעה" הנכון עבור הכסף שלנו. זה כמו לבחור את הדרך הכי טובה בשביל שהכסף שלכם יגדל ויהפוך להרבה כסף, כשתהיו מבוגרים.

מה זו בכלל קרן פנסיה?

תארו לעצמכם שאתם רוצים לחסוך כסף ליום שבו תהיו מבוגרים, ותוכלו להפסיק לעבוד ולנוח. קרן פנסיה היא בדיוק כזו קופת חיסכון גדולה! כל חודש, גם אתם וגם המעסיק שלכם (אם אתם עובדים כמובן) מפרישים סכום מסוים מהשכר שלכם לקופה הזו. המטרה היא שכשאתם תהיו בני 60-70+, גיל הפרישה מעבודה, יהיה לכם מספיק כסף חודשי לחיות ברווחה, לטייל בעולם, להגשים חלומות ישנים, או פשוט ליהנות מהחיים בלי לדאוג כל הזמן לכסף.

אבל הכסף בקרן הפנסיה לא סתם יושב שם. הוא "עובד" בשבילכם! מי שמנהל את הקרן לוקח את הכסף של כל החוסכים ומשקיע אותו בדברים שונים, כמו מניות של חברות גדולות, אגרות חוב של ממשלות או בנקים, ואפילו בניינים ופרויקטים שונים. הרעיון הוא שהכסף הזה יצמח ויגדל עם הזמן, כך שכשתצטרכו אותו, יהיה לכם הרבה יותר ממה שהפקדתם בעצמכם.

למה זה חשוב כבר עכשיו?

אתם בטח חושבים, "אני בן 10, למה שאני אחשוב על פנסיה?" זו שאלה מצוינת! הסיבה היא מילת קסם שנקראת "ריבית דריבית". תחשבו על כדור שלג קטן שמתגלגל במורד הר. בהתחלה הוא קטן, אבל ככל שהוא מתגלגל יותר זמן, הוא אוסף עוד ועוד שלג והופך להיות ענקי! אותו דבר קורה עם הכסף שלכם.

• כוחו של הזמן: ככל שמתחילים לחסוך ולהשקיע מוקדם יותר, הכסף שלכם מקבל יותר זמן "להתגלגל" ולגדול. אפילו סכומים קטנים שמושקעים בגיל צעיר יכולים להפוך לסכומים ענקיים בגיל מבוגר, בגלל שהיה להם המון זמן לגדול.
• כדור השלג הפיננסי: הרווחים שהכסף שלכם מרוויח גם הם מתחילים להרוויח רווחים! זה אומר שכסף מביא עוד כסף, וככה הוא גדל במהירות גדולה יותר ויותר. הדבר הנפלא הזה קורה מעצמו, פשוט מעצם העובדה שהכסף מושקע לטווח ארוך.

לכן, גם אם אתם רק מתחילים לדמיין את העתיד, הבנה בסיסית של פנסיה וחיסכון היא סופר חשובה. אתם מוזמנים ללמוד עוד על חיסכון חכם ועל איך הכסף שלכם יכול לעבוד בשבילכם באתר kesef.io.

מהו "מסלול השקעה" ולמה לבחור אחד?

זוכרים שאמרנו שהכסף בקרן הפנסיה "עובד" בשבילכם? ובכן, יש כמה דרכים שונות לגרום לו לעבוד. כל דרך כזו נקראת "מסלול השקעה".

תארו לכם שאתם רוצים להגיע מאילת לנהריה. יש לכם כמה אפשרויות נסיעה:

• אפשרות 1: לנסוע בכביש מהיר מאוד, ולפעמים גם בדרכים פחות סלולות. אתם יכולים להגיע מהר, ואולי אפילו מהר מאוד, אבל אולי יש קצת יותר מהמורות וסיכונים בדרך (כמו עבודות בכביש או פקקים לא צפויים שיכולים לעצור אתכם). זה כמו מסלול שבו הכסף שלכם מנסה לגדול מהר מאוד, אבל יש סיכון שיעלו וירדו במהירות.
• אפשרות 2: לנסוע בדרכים רגועות יותר, אולי קצת יותר לאט, אבל הנסיעה תהיה בטוחה ורגועה יותר, עם פחות הפתעות. זה כמו מסלול שבו הכסף שלכם גדל לאט יותר, אבל הוא גם יותר מוגן מתנודות גדולות ומפתיעות.

כל מסלול השקעה בוחר איך להשקיע את הכסף שלכם – האם להשקיע בדברים שיכולים לגדול מהר אבל גם לרדת מהר (מסוכן יותר), או בדברים שיגדלו לאט יותר אבל הם יותר בטוחים (פחות מסוכן).

למה חשוב לבחור? כי המסלול הנכון עבורכם תלוי בכמה דברים חשובים. אם לא תבחרו בעצמכם מסלול, הכסף שלכם יעבור בדרך כלל למסלול ברירת מחדל, שלא תמיד מתאים לצרכים ולמטרות שלכם.

איך בוחרים את המסלול הנכון?

בחירת מסלול השקעה דומה לבחירת חבר טוב: אתם רוצים חבר שמתאים לאופי ולצרכים שלכם! אז איך יודעים איזה מסלול מתאים לכם?

1. הגיל שלכם וזמן ההשקעה: כמה זמן יש לכסף שלכם לגדול?

זהו אחד הדברים הכי חשובים. תחשבו על זה ככה: כמה זמן יש לכסף שלכם "לעבוד" בתוך הקרן, עד שתצטרכו אותו?

• אם אתם צעירים (הרבה שנים לפנסיה): יש לכם המון זמן! זה אומר שאם הכסף שלכם יורד קצת בערכו פעם אחת, יש לו מספיק זמן להתאושש ולצמוח בחזרה. לכן, צעירים יכולים בדרך כלל לבחור מסלולים קצת יותר מסוכנים (שבהם הכסף יכול גם לרדת וגם לעלות הרבה), כי יש להם אופק ארוך. תחשבו על זה כעל שיעור נהיגה – בגיל צעיר אתם יכולים לקחת יותר סיכונים בלימוד, כי יש לכם זמן ללמוד מטעויות ולהשתפר.
• אם אתם מבוגרים יותר (מעט שנים לפנסיה): אתם קרובים לזמן שבו תצטרכו את הכסף! לכן, אתם פחות רוצים שהכסף שלכם ירד בערכו רגע לפני שאתם פורשים. מבוגרים בדרך כלל מעדיפים מסלולים בטוחים יותר (שבהם הכסף עולה לאט יותר, אבל הוא גם כמעט ולא יורד בצורה משמעותית).

הרבה קרנות פנסיה מציעות מסלולים מותאמי גיל. זה אומר שהקרן "חכמה" ומשנה עבורכם את המסלול אוטומטית ככל שאתם מתבגרים – מתחילה עם סיכון גבוה יותר ומעבירה אתכם למסלולים בטוחים יותר עם השנים. זה ממש נוח למי שלא רוצה לעקוב אחרי זה כל הזמן!

2. עד כמה אתם מוכנים לקחת סיכון?

כולנו שונים. יש אנשים שאוהבים לטפס על הרים גבוהים או לרכוב על רכבת הרים מפחידה – הם אוהבים סיכון! ויש אנשים שמעדיפים לשבת בבית ולקרוא ספר בנחת – הם פחות אוהבים סיכון. גם בכסף זה ככה. יש אנשים שישנים טוב בלילה גם כשהכסף שלהם "קופץ" למעלה ולמטה, ויש כאלה שמעדיפים יציבות ושקט נפשי, גם אם זה אומר שהכסף יגדל לאט יותר.

• מסלול מסוכן (למי שאוהב סיכונים): במסלול כזה, הכסף מושקע לרוב ב"מניות". מניות זה כמו לקנות חתיכה קטנה של חברה גדולה (כמו חברת צעצועים, חברת טלפונים, או חברת תרופות). אם החברה מצליחה מאוד, הכסף שלכם גדל! אבל אם החברה לא מצליחה, הכסף יכול לרדת. זהו מסלול שיכול להרוויח הרבה כסף, אבל הוא גם עלול לאבד קצת בדרך (זמנית).
• מסלול פחות מסוכן (למי שלא אוהב סיכונים): במסלול כזה, הכסף מושקע לרוב ב"אגרות חוב". תחשבו על אגרת חוב כמו הלוואה שאתם נותנים לממשלה או לחברה גדולה. הם מבטיחים להחזיר לכם את הכסף ועוד קצת "ריבית" (תוספת קטנה) על זה שהלוויתם להם. זה בדרך כלל הרבה יותר בטוח ממניות, כי ההבטחה להחזר כסף גדולה יותר, אבל הכסף גם יגדל לאט יותר.
• מסלול ביניים: רוב האנשים בוחרים במסלול שמשלב בין מניות לאגרות חוב – קצת מזה וקצת מזה. זה נותן שילוב טוב של סיכון ותשואה (רווח), ומאפשר ליהנות מהפוטנציאל של מניות ומהיציבות של אגרות חוב.

חשוב לזכור: "סיכון" בעולם הכספים לא אומר שבאמת תאבדו את כל הכסף שלכם. הוא אומר שהערך שלו יכול לעלות ולרדת יותר בצורה חדה. בדרך כלל, בטווח הארוך, ההשקעות בסוף עולות, אבל בדרך יכולות להיות "קפיצות" ו"נפילות". אם אתם יודעים שאתם לא תישנו טוב בלילה אם הכסף שלכם ירד קצת, אולי עדיף לכם מסלול בטוח יותר. אם אתם רגועים ויודעים שהכסף יתאושש, אולי מסלול מסוכן יותר מתאים לכם.

3. מהן המטרות והצרכים שלכם לעתיד?

למה אתם חוסכים? מה המטרה שלכם עם הכסף בפנסיה? רוב האנשים חוסכים כדי לחיות בכבוד ובנוחות אחרי שיפסיקו לעבוד. אבל אולי יש לכם מטרות מיוחדות? לדוגמה, אם אתם חולמים לטייל סביב העולם, לפתוח עסק חדש בגיל מבוגר, או לעזור כלכלית לילדים או לנכדים שלכם – מטרות כאלה יכולות להשפיע על רמת הסיכון שתרצו לקחת. אם אתם צריכים סכום גדול מאוד כדי להגשים חלום מסוים, אולי תהיו מוכנים לקחת סיכון גבוה יותר כדי להגדיל את הסיכוי לרווחים גבוהים יותר.

התאמת מסלול ההשקעה למטרות האישיות שלכם היא חשובה, כי היא מבטיחה שהכסף שלכם יעבוד בדרך המתאימה ביותר כדי להשיג את מה שחשוב לכם בחיים.

סוגים נפוצים של מסלולי השקעה

בואו נכיר כמה מהמסלולים הנפוצים ביותר שתוכלו למצוא בקרנות הפנסיה. חשוב לזכור שהשמות יכולים להשתנות קצת בין קרן לקרן, אבל הרעיון הכללי דומה.

מתי כדאי לבדוק את המסלול שבחרתם?

בחירת מסלול היא לא דבר שעושים פעם אחת וזהו. זה כמו לבדוק את שיעורי הבית שלכם – כדאי לעבור עליהם מדי פעם! מומלץ לבדוק את מסלול ההשקעה שלכם לפחות פעם בשנה-שנתיים, או כאשר יש שינויים גדולים בחיים שלכם:

• שינוי גיל: ככל שאתם מתבגרים ומתקרבים לפנסיה, כדאי לשקול להוריד את רמת הסיכון.
• שינוי בחיים: אם נולדו לכם ילדים, קניתם בית, שיניתם עבודה, או ירשתם כסף – אלה דברים שיכולים להשפיע על המטרות הפיננסיות שלכם ועל רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת.
• שינויים בשוק: לפעמים השוק משתנה בצורה דרמטית, וכדאי לבדוק אם המסלול שלכם עדיין מתאים למצב החדש.
• שינויים במצבכם הכלכלי: אם מצבכם הכלכלי השתנה ואתם מרגישים פחות או יותר נוח עם סיכונים, אולי זה הזמן לשנות את המסלול.

איפה אפשר לבדוק ולשנות את מסלול ההשקעה?

זה קל מאוד! בדרך כלל, אתם יכולים לעשות את זה דרך האזור האישי באתר האינטרנט של חברת הפנסיה שלכם. שם תמצאו את כל הפרטים על הקרן שלכם, כולל המסלול הנוכחי ותשואות העבר. אם אתם לא בטוחים איך, תמיד אפשר להתקשר לשירות הלקוחות שלהם והם ישמחו לעזור לכם צעד אחר צעד. הם שם בדיוק בשביל זה.

זכרו, אתם לא לבד בבחירות האלה. אתם יכולים לקבל מידע נוסף וכלים שיעזרו לכם להבין טוב יותר את עולם הכסף באתר kesef.io/learn/. יש שם המון מאמרים, סרטונים וכלים פיננסיים שיסבירו לכם דברים מורכבים בצורה פשוטה וברורה, ויעזרו לכם לקחת החלטות פיננסיות נבונות לעתיד.

לסיכום

בחירת מסלול השקעה בקרן הפנסיה היא החלטה חשובה, אבל היא לא מסובכת כמו שזה נשמע. זכרו את הכללים הפשוטים שיעזרו לכם לקחת את ההחלטה הנכונה:

• גיל: צעירים יכולים לקחת יותר סיכון בדרך כלל, מבוגרים עדיף שייקחו פחות סיכון.
• רמת סיכון אישית: עד כמה אתם מוכנים שהכסף יעלה וירד בטווח הקצר, ועד כמה אתם רגועים לגבי זה.
• מטרות: מהן המטרות והחלומות שלכם לעתיד, ואיך הכסף בפנסיה יכול לעזור לכם להגשים אותם.
• בדיקה תקופתית: אל תשכחו לבדוק את המסלול שלכם מדי פעם ולהתאים אותו לשינויים בחיים או בשוק.

הפנסיה היא העתיד שלכם, והתחלה מוקדמת והבנה בסיסית של איך הכסף שלכם עובד עבורכם, היא מתנה ענקית שתתנו לעצמכם. תחשבו על זה כעל צמח קטן שאתם שותלים היום – אם תטפלו בו נכון, הוא יגדל לעץ גדול וחזק שיספק לכם צל ופירות בעתיד. הכסף שלכם הוא כמו הצמח הזה, והמסלול שבו תבחרו הוא כמו האדמה והטיפול שתתנו לו. שיהיה בהצלחה! תמשיכו ללמוד ולהבין, כי ידע שווה כסף (וגם שקט נפשי)!

למידע נוסף, בקרו ב-kesef.io.