ביטוח משכנתא: האם הוא מכסה פשיטת רגל?

קניית בית היא אחד החלומות הגדולים והמרגשים ביותר שיש לנו. בשביל שנוכל להגשים את החלום הזה, רובנו צריכים לקחת הלוואה גדולה מהבנק, שנקראת משכנתא. המשכנתא היא למעשה כסף שהבנק מלווה לנו כדי שנוכל לקנות את הבית, ואנחנו מתחייבים להחזיר לו את הכסף הזה, יחד עם ריבית, במשך הרבה שנים.

כמו בכל הלוואה גדולה, הבנק רוצה להיות בטוח שהוא יקבל את הכסף בחזרה. בשביל זה, הוא דורש מאיתנו לעשות "ביטוח משכנתא". אבל מה בדיוק הביטוח הזה מכסה? והאם הוא יכול לעזור לנו במצב קשה מאוד, למשל אם אין לנו כסף לשלם את החובות, מה שנקרא "פשיטת רגל"? בואו נבין את זה ביחד, בצורה פשוטה וברורה.

מהו בכלל ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא בעצם שני סוגי ביטוחים שונים שהבנק דורש מאיתנו לעשות כשאנחנו לוקחים משכנתא. המטרה של שני הביטוחים היא להגן על הבנק וגם עלינו מפני מצבים לא צפויים שיכולים לגרום לכך שלא נוכל להחזיר את המשכנתא:

• ביטוח חיים למשכנתא: תחשבו על זה כמו "מגן" למשפחה שלכם. אם, חלילה, קורה משהו למי שלקח את המשכנתא (למשל, הוא נפטר או הופך לנכה ולא יכול לעבוד), הביטוח הזה ידאג לשלם לבנק את יתרת המשכנתא. כך המשפחה לא תצטרך לדאוג להחזרים ותוכל להישאר בבית.
• ביטוח מבנה למשכנתא: זהו ביטוח שמגן על הבית עצמו. אם קורה משהו לבית – כמו שריפה, רעידת אדמה, הצפה, או נזק אחר – הביטוח הזה ישלם את הנזק כדי לתקן או לבנות מחדש את הבית. זה חשוב כי הבית הוא הנכס שמשמש כערובה (כמו ערבות) לבנק על הכסף שהוא הלווה לנו.

שני הביטוחים האלה הם חובה כשלוקחים משכנתא. הבנק רוצה להיות בטוח שגם אם יקרה משהו לא צפוי, כמו מוות או נזק גדול לבית, החוב שלו ישולם והוא לא יפסיד כסף.

פשיטת רגל וחדלות פירעון: מה זה אומר?

לפני שנדבר על הקשר לביטוח, חשוב שנבין מה זה אומר "פשיטת רגל" או "חדלות פירעון".

תארו לעצמכם שיש לכם הרבה מאוד חובות – למשכנתא, לכרטיסי אשראי, להלוואות אחרות, ועוד. אם מגיע מצב שבו אתם לא מצליחים לשלם את החובות האלה, כי פשוט אין לכם מספיק כסף (אפילו אם אתם עובדים ומשתדלים), המצב הזה נקרא חדלות פירעון. בעבר קראו לזה "פשיטת רגל", והיום השם הרשמי בחוק הוא "חדלות פירעון ושיקום כלכלי".

זהו מצב קשה וכואב, שבו אדם או עסק לא מסוגלים לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלהם. במצב כזה, צריך לפנות לבית המשפט או לרשויות המדינה כדי לעשות סדר בחובות, ולנסות להגיע להסדר שיאפשר גם לשלם חלק מהחובות וגם להשתקם כלכלית.

חשוב לדעת: מצב של חדלות פירעון יכול להיגרם מהרבה סיבות – למשל, פיטורים מעבודה, ירידה גדולה בהכנסה, עסק שקרס, או הוצאות רפואיות גדולות ובלתי צפויות. למידע נוסף על התמודדות עם קשיים כלכליים, אתם מוזמנים לבקר בדף שלנו על מה עושים במצב כלכלי קשה?.

האם ביטוח משכנתא מכסה פשיטת רגל? התשובה המלאה

ועכשיו, לשאלת מיליון הדולר: האם ביטוח המשכנתא שאנחנו משלמים עליו כל חודש יגן עלינו במקרה שניקלע למצב של פשיטת רגל או חדלות פירעון?

התשובה הקצרה והברורה היא: בדרך כלל לא.

בואו נבין למה:

• ביטוח חיים למשכנתא מכסה "אירועי חיים" ספציפיים: מוות או נכות קבועה (בדרך כלל מעל 75%) שמונעת מכם לעבוד. הוא לא מכסה מצב שבו אתם מפוטרים מהעבודה, או שהעסק שלכם נסגר, או שפשוט אין לכם מספיק כסף לשלם את החובות מסיבות כלכליות אחרות. הוא לא "ביטוח אובדן הכנסה" כללי.
• ביטוח מבנה למשכנתא מכסה נזקים פיזיים לבית: שריפה, הצפה, רעידת אדמה, פגיעת רכב, וכדומה. הוא לא מכסה את המצב הכלכלי שלכם או את היכולת שלכם לשלם את המשכנתא.

כלומר, ביטוח משכנתא נועד לכסות אירועים מוגדרים וספציפיים שעלולים לקרות לאדם או לבית, והם לא קשורים ישירות למצב הכלכלי הכללי שלכם או ליכולת שלכם לנהל את הכסף.

דוגמה: אם, חלילה, אדם נפטר, ביטוח החיים למשכנתא ישלם את החוב. אבל אם אותו אדם פוטר מעבודתו ונכנס לקשיים כלכליים, ביטוח המשכנתא לא ישלם במקומו. הוא פשוט לא נועד לכסות סיכונים כאלה.

מה קורה אם אין לכם כסף לשלם את המשכנתא?

אז אם ביטוח המשכנתא לא מכסה את זה, מה כן קורה במצב שבו קשה לנו לשלם את החזרי המשכנתא? הבנק מבין שלפעמים אנשים נקלעים לקשיים. הנה כמה שלבים ואפשרויות:

כשהקושי זמני:

• פנו לבנק מיד: אל תחכו! ברגע שאתם מבינים שקשה לכם לשלם את המשכנתא, דברו עם הבנק. אפשר לבקש "הקפאת תשלומים" (לא לשלם לתקופה קצרה), או לבקש לשנות את תנאי ההלוואה כך שהתשלום החודשי יהיה נמוך יותר (למשל, לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר).
• מחזור משכנתא: לפעמים, אפשר "למחזר" את המשכנתא – לקחת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר או לתקופה ארוכה יותר, כדי להקטין את ההחזר החודשי. זה יכול לעזור מאוד במקרים של קושי זמני. למידע נוסף, קראו על מחזור משכנתא: איך זה עובד?

כשהקושי הוא קבוע ורציני (חדלות פירעון):

אם המצב הכלכלי קשה מאוד ואין דרך לצאת ממנו לבד, ייתכן שתיכנסו להליך של חדלות פירעון:

• מכירת הנכס: הפתרון הראשון, ולרוב המועדף גם על הבנק וגם עליכם, הוא למכור את הבית. בכסף שתקבלו מהמכירה, תוכלו לשלם את המשכנתא לבנק, ואולי גם יישאר לכם כסף כדי להתחיל מחדש. הבנק יעדיף שתמכרו את הבית בעצמכם, כי אז תוכלו למכור אותו במחיר טוב יותר מאשר אם הבנק יצטרך למכור אותו ב"כינוס נכסים".
• הליך חדלות פירעון: אם אין אפשרות למכור את הנכס או שיש לכם חובות גדולים גם לגורמים אחרים, ייתכן שתיכנסו להליך רשמי של חדלות פירעון (פשיטת רגל). בהליך זה, בית המשפט ימנה אדם שיעזור לכם לעשות סדר בחובות, למכור נכסים אם ישנם, ולבסוף להגיע למצב שבו רוב החובות נמחקים ואתם יכולים להתחיל חיים כלכליים חדשים, נקיים מחובות. חשוב לדעת שזהו תהליך ארוך ומורכב, שיש לו השלכות רבות.

האם יש ביטוחים מיוחדים שמסייעים במצב כזה?

כפי שהבנו, ביטוח משכנתא רגיל לא מכסה פשיטת רגל. אבל האם יש ביטוחים אחרים שכן יכולים לעזור במצבים של אובדן הכנסה?

כן, קיימים סוגי ביטוחים שונים שלא קשורים ישירות למשכנתא, אך יכולים לתת רשת ביטחון כלכלית:

• ביטוח אובדן כושר עבודה (כללי): ביטוח כזה משלם לכם כסף חודשי אם אתם מאבדים את יכולתכם לעבוד בגלל מחלה או תאונה. חשוב להבין שגם ביטוח כזה לא מכסה פיטורים "רגילים" או קשיים כלכליים שאינם נובעים מבעיה רפואית. הוא מכסה רק מצבים שבהם אתם לא יכולים לעבוד.
• ביטוח אובדן הכנסה מפיטורים (פחות נפוץ): ישנם ביטוחים ספציפיים ונדירים יותר שמציעים כיסוי מוגבל במקרה של פיטורים לא צפויים. חשוב מאוד לקרוא את האותיות הקטנות בפוליסות כאלה, מכיוון שהן בדרך כלל מוגבלות מאוד בזמן (לכמה חודשים בודדים) ובסכום, ויש להן תנאים נוקשים (למשל, דורשות תקופת אכשרה ארוכה או אינן מכסות התפטרות).

לסיכום הנקודה הזו: כשאתם עושים ביטוח משכנתא, חשוב שתדעו מה הוא כן מכסה ומה לא. הוא לא פתרון קסם לכל בעיה כלכלית, ובטח לא למצב של חדלות פירעון.

טבלת השוואה: מה מכסה ומה לא מכסה ביטוח משכנתא רגיל

איך אפשר להגן על עצמכם ועל הבית שלכם?

אז אם ביטוח המשכנתא לא מכסה את המצב הזה, מה כן אפשר לעשות כדי להיות כמה שיותר מוגנים מפני קשיים כלכליים שישפיעו על הבית והמשכנתא?

כמה טיפים חשובים:

1. בנו "קרן חירום": זהו אחד הדברים החשובים ביותר. נסו לחסוך בצד כסף שיספיק לכמה חודשי מחיה (לפחות 3-6 חודשים). הכסף הזה ישמש אתכם במקרה של הפתעה לא נעימה, כמו אובדן עבודה, ויאפשר לכם לשלם את המשכנתא ואת שאר ההוצאות בזמן שאתם מסתדרים.
2. תכננו תקציב משפחתי: דעו בדיוק כמה כסף נכנס לכם כל חודש וכמה יוצא. תכנון תקציב עוזר לכם לשלוט בהוצאות, לזהות איפה אפשר לחסוך, ולוודא שאתם לא מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים. זהו צעד ראשון והכרחי לביטחון כלכלי. תוכלו למצוא מידע נוסף על תכנון פיננסי נכון באתר שלנו.
3. קחו בחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה כללי: לא זה של המשכנתא, אלא ביטוח נפרד שמשלם לכם קצבה חודשית אם אתם לא יכולים לעבוד בגלל מחלה או תאונה. זהו ביטוח חשוב מאוד שיכול להשלים את ההגנה שלכם.
4. שמרו על עבודתכם: נשמע מובן מאליו, אבל ככל שתהיו עובדים טובים ויציבים יותר, כך הסיכון שתפוטרו יקטן. אם אתם מרגישים שהמצב בעבודה לא יציב, כדאי לחשוב על חלופות או להתחיל לחפש עבודה חדשה עוד לפני שמאוחר מדי.
5. היו מודעים למצבכם הכלכלי: אל תדחיקו קשיים. אם אתם מרגישים שהתשלומים כבדים מדי, או שאתם מתחילים לצבור חובות, אל תחכו. ככל שתטפלו בבעיה מוקדם יותר, כך יהיה קל יותר למצוא פתרון.
6. אל תהססו לפנות לעזרה מקצועית: אם אתם מתקשים, יועץ פיננסי או מומחה לחדלות פירעון יכולים להציע לכם דרכים ופתרונות שלא הכרתם. לפעמים, עצה מקצועית נכונה היא כל מה שצריך כדי למנוע הידרדרות כלכלית.

לסיכום: ביטוח משכנתא – כלי חשוב, אבל לא לכל מצב

ביטוח משכנתא הוא כלי חשוב והכרחי כאשר לוקחים משכנתא. הוא מגן עליכם ועל הבנק מפני סיכונים מסוימים ומוגדרים, כמו מוות, נכות קשה או נזק פיזי לבית. הוא נותן שקט נפשי במצבים אלה.

אבל חשוב לזכור שהוא לא כיסוי לכל בעיה כלכלית. הוא לא "קסם" שיעלים את המשכנתא אם תאבדו את העבודה או תצברו חובות אחרים. פשיטת רגל או חדלות פירעון הן מצבים מורכבים שביטוח המשכנתא לא נועד לכסות.

הדרך הטובה ביותר להגן על הבית ועל העתיד הכלכלי שלכם היא באמצעות תכנון נכון, חיסכון, מודעות למצבכם הכלכלי, ונקיטת צעדים מונעים. היו חכמים עם הכסף שלכם, תכננו קדימה, ואל תהססו לבקש עזרה כשצריך. כך תוכלו לשמור על הבית שלכם בביטחון, גם כשפתאום החיים מביאים איתם הפתעות לא צפויות.

שאלות נפוצות

האם הבנק יקח לי את הבית אם אכנס לפשיטת רגל?

הבנק מעדיף תמיד לקבל את כספו בחזרה. לקיחת הבית (או "מימוש הנכס") היא בדרך כלל המוצא האחרון, וזהו תהליך ארוך ומורכב שגם הבנק מעדיף להימנע ממנו. קודם כל, הוא ינסה להגיע איתכם להסדרים, כמו הקפאת תשלומים, פריסת חוב, או מכירה עצמאית של הנכס על ידכם. רק אם כל הניסיונות האלה נכשלים, ואין דרך אחרת להחזיר את החוב, הבנק יפעל למכירת הבית בכינוס נכסים.

האם ביטוח חיים רגיל (שלא קשור למשכנתא) יכול לעזור במצב כזה?

ביטוח חיים רגיל (לא למשכנתא) משלם סכום כסף למשפחה במקרה מוות. אם קיימת בפוליסה הרחבה של ביטוח אובדן כושר עבודה, והוא נגרם ממחלה או תאונה שמנעה מכם לעבוד, אזי הביטוח הזה יכול לשלם קצבה שתעזור לכם לעמוד בתשלומים, כולל המשכנתא. אך שוב, הוא לא מכסה פיטורין או קשיים כלכליים שאינם קשורים למצב בריאותי.

האם כדאי לי לקחת ביטוח "אובדן עבודה" בנוסף?

ביטוח אובדן כושר עבודה כללי, שאינו קשור ישירות למשכנתא, הוא ביטוח חשוב שיכול לתת לכם שקט נפשי משמעותי. הוא מגן עליכם ועל משפחתכם מפני מצב שבו לא תוכלו לעבוד ולהשתכר בגלל מחלה או תאונה. עם זאת, חשוב מאוד לבדוק את תנאי הפוליסה, ההגדרות של "אובדן כושר עבודה" והחרגות שונות. ביטוח שנועד לכסות פיטורים (ולא אובדן כושר עבודה) הוא הרבה פחות נפוץ ומאוד מוגבל. תמיד כדאי להתייעץ עם מומחה ביטוח או יועץ פיננסי לפני קבלת החלטה כזו.

מה ההבדל בין פשיטת רגל לחדלות פירעון?

המונח "חדלות פירעון" החליף את המונח "פשיטת רגל" עם כניסתו לתוקף של "חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי" בשנת 2018. המונח "חדלות פירעון" הוא רחב יותר ומתאר מצב שבו אדם או תאגיד לא יכולים לשלם את חובותיהם. החוק החדש שם דגש לא רק על גביית החובות, אלא גם על "שיקום כלכלי" של החייב, כלומר, לאפשר לו לחזור לחיים רגילים ללא חובות לאחר תקופה מסוימת. כך שבפועל, מדובר באותו מצב, אך עם דגשים ותהליכים שונים מעט בהתאם לחוק העדכני.