תכנון כלכלי לגיל השלישי: המדריך המלא

הגיל השלישי הוא תקופה מיוחדת בחיים. זוהי תקופה שבה אנשים רבים מפסיקים לעבוד כמו בעבר, או מפסיקים לעבוד לגמרי. פתאום יש יותר זמן פנוי לתחביבים, לבלות עם המשפחה והנכדים, לטייל או פשוט לנוח. אבל כדי ליהנות באמת מהזמן הזה, חשוב מאוד להיות מוכנים מבחינה כספית. תכנון כלכלי לגיל השלישי הוא כמו הכנת מפה לטיול גדול. הוא עוזר לנו להבין איפה אנחנו נמצאים היום, לאן אנחנו רוצים להגיע בעתיד, ואיך הכי טוב להגיע לשם.

הרבה אנשים חושבים שתכנון כזה מתחיל רק רגע לפני הפרישה, אבל האמת היא שככל שמתחילים מוקדם יותר, כך טוב יותר. אפילו עשרות שנים לפני הפרישה, אפשר להתחיל לחשוב ולתכנן. המדריך הזה נועד לעזור לכם להבין את הצעדים החשובים בתהליך, בשפה פשוטה וברורה, כך שגם מי שלא מומחה בכספים יוכל להבין ולפעול.

למה חשוב לתכנן את הכספים לקראת הגיל השלישי?

הגיל השלישי מביא איתו שינויים רבים. ההכנסה החודשית משתנה, לעיתים קרובות היא קטנה יותר מההכנסה בתקופת העבודה. מצד שני, ייתכנו הוצאות חדשות, למשל על בריאות או בילויים. בלי תכנון מתאים, עלולים למצוא את עצמם במצב שבו הכסף לא מספיק לכל הצרכים והרצונות. תכנון נכון יכול לעזור לכם להרגיש בטוחים ורגועים, לדעת שיש לכם מספיק כסף לחיות בכבוד וליהנות מהחיים.

דמיינו שאתם מתכננים מסע ארוך. הייתם יוצאים לדרך בלי לבדוק כמה דלק יש באוטו, איפה אפשר לתדלק בדרך, ומה התקציב שלכם לטיול? כנראה שלא. תכנון כלכלי לקראת הפרישה הוא בדיוק כזה – הכנה מדוקדקת שתבטיח שהמסע שלכם יהיה נעים ובטוח.

הצעד הראשון: איפה אתם נמצאים היום?

לפני שמתחילים לתכנן את העתיד, חשוב להבין היטב את המצב הנוכחי. זה כמו להסתכל במראה כדי לדעת איך אתם נראים עכשיו, לפני שאתם מתלבשים. כדי לעשות זאת, כדאי לאסוף את כל המידע הכלכלי שלכם.

הכנסות והוצאות

תחילה, בדקו מהן ההכנסות שלכם היום. משכורת? קצבאות? הכנסות נוספות? רשמו הכל. אחר כך, עברו על ההוצאות שלכם. שכר דירה או משכנתא, אוכל, חשבונות (חשמל, מים, טלפון, אינטרנט), תחבורה, ביגוד, בילויים, בריאות, ביטוחים, ועוד. נסו להיות כמה שיותר מדויקים. לפעמים אנחנו לא שמים לב לאן הכסף הולך, ומעקב פשוט במשך חודש או חודשיים יכול לגלות הרבה הפתעות. אפשר להשתמש בפנקס, בגיליון אלקטרוני פשוט, או באפליקציות מיוחדות כדי לעקוב אחרי ההוצאות. הבנה של ההוצאות שלכם היום תעזור לכם להעריך כמה כסף תצטרכו כשתפרשו.

נכסים וחובות

השלב הבא הוא להסתכל על מה שיש לכם ועל מה שאתם חייבים. נכסים הם דברים ששווים כסף או יכולים להכניס לכם כסף. למשל, דירה או בית, חסכונות בבנק, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, השקעות, רכב, ועוד. חובות הם כסף שאתם חייבים לאחרים, למשל משכנתא, הלוואות מהבנק, או חובות אחרים. רישום מסודר של כל הנכסים והחובות נותן לכם תמונה ברורה של המצב הכלכלי הכולל שלכם. זהו כמו "צילום רנטגן" של הכספים שלכם ברגע זה.

אפשר לסכם את הנכסים והחובות בטבלה פשוטה:

בניית טבלה כזו עוזרת לכם לראות את התמונה המלאה ולהבין מהו "השווי הנקי" שלכם – כלומר, כמה כסף יש לכם בסך הכל אחרי שמפחיתים את כל החובות מהנכסים.

הצעד השני: לאן אתם רוצים להגיע? (הגדרת יעדים)

אחרי שהבנתם איפה אתם נמצאים היום, הגיע הזמן לחשוב על העתיד. הגיל השלישי יכול להיראות שונה מאוד עבור אנשים שונים. יש כאלה שרוצים לטייל בעולם, אחרים רוצים להקדיש זמן לתחביבים כמו ציור או גינון, ויש מי שרוצים פשוט לחיות בשקט ובנוחות. כדי שהתכנון הכלכלי יצליח, חשוב להגדיר יעדים.

שאלו את עצמכם שאלות כמו:

• איך תיראה שגרת היום שלכם בגיל השלישי?
• האם אתם רוצים להמשיך לעבוד חלקית או להפסיק לעבוד לגמרי?
• האם אתם רוצים לגור באותו מקום או לעבור דירה/עיר?
• האם אתם מתכננים נסיעות וטיולים? לאן ובאיזו תדירות?
• אילו תחביבים או פעילויות נוספות אתם רוצים לעשות?
• האם אתם רוצים לעזור כלכלית לילדים או לנכדים?
• האם יש לכם יעדים מיוחדים כמו קניית רכב חדש, שיפוץ הבית, או כל מטרה גדולה אחרת?

התשובות לשאלות אלו יעזרו לכם להעריך כמה כסף תצטרכו לחיות את החיים שאתם חולמים עליהם בגיל השלישי. סכום זה יהיה שונה מאוד עבור מי שרוצה לטייל בעולם כל שנה, לעומת מי שרוצה לחיות בפשטות בביתו.

הצעד השלישי: מקורות הכנסה בגיל השלישי

בגיל השלישי, מקורות ההכנסה לרוב שונים מאשר בתקופת העבודה. חשוב להכיר את המקורות העיקריים כדי לדעת מאיפה יגיע הכסף שלכם.

קצבאות פנסיה

זהו לרוב המקור העיקרי. לרוב האנשים בישראל יש חסכונות פנסיוניים שנצברו במהלך שנות העבודה בקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. הכסף שנחסך שם אמור לשמש לתשלום קצבה חודשית לאחר הפרישה. גובה הקצבה תלוי בסכום שנצבר, במסלול הפרישה שנבחר, ובעוד גורמים. חשוב לברר מהי הצבירה שלכם ולהעריך מה תהיה הקצבה החודשית המשוערת.

קצבאות מהמדינה

בישראל קיימת קצבת זקנה המשולמת על ידי המוסד לביטוח לאומי לאנשים המגיעים לגיל הפרישה. גובה הקצבה אינו גדול, אך הוא מהווה תוספת חשובה להכנסה. כדאי לברר מתי אתם זכאים לקצבה זו ומה גובהה המשוער.

חסכונות והשקעות

כספים שחסכתם באופן עצמאי בבנקים (פקדונות, תוכניות חיסכון) או שהשקעתם (מניות, קרנות נאמנות, נדל"ן נוסף על דירת המגורים) יכולים גם הם לשמש מקור הכנסה, בין אם על ידי משיכת חלק מהקרן, או על ידי שימוש בתשואות מההשקעה (למשל, דמי שכירות מדירה מושכרת). חשוב לדעת כמה כסף יש לכם בחסכונות האלה ואיך אתם מתכננים להשתמש בהם.

הכנסה מעבודה חלקית

יש אנשים שבוחרים להמשיך לעבוד גם אחרי גיל הפרישה, במשרה חלקית או כיועצים. גם הכנסה כזו יכולה להוות תוספת משמעותית לסך ההכנסות.

מקורות אחרים

אפשרות נוספת היא לממש נכסים, למשל למכור דירה גדולה ולעבור לדירה קטנה יותר, או למכור רכב יקר. הכסף המתקבל יכול לשמש להגדלת החסכונות או לכיסוי הוצאות. חשוב לשקול צעד כזה בכובד ראש ולהבין את כל המשמעויות שלו.

סיכום מקורות ההכנסה המשוערים יעזור לכם להבין האם הם מספיקים כדי לכסות את ההוצאות המשוערות שלכם בגיל השלישי, כפי שהגדרתם בצעד הקודם.

הצעד הרביעי: ניהול הוצאות בגיל השלישי

גם אם יש לכם מקורות הכנסה טובים, ניהול נכון של ההוצאות הוא קריטי. בגיל השלישי, הרגלי ההוצאות עשויים להשתנות. חלק מההוצאות יקטנו (למשל, הוצאות על תחבורה לעבודה, או ביגוד רשמי לעבודה), וחלק עשויים לגדול (למשל, הוצאות על בריאות, פנאי, או עזרה בבית). בניית תקציב היא כלי חשוב מאוד.

בניית תקציב חודשי

תקציב הוא פשוט תוכנית שמפרטת כמה כסף אתם מצפים לקבל (הכנסות) וכמה אתם מצפים להוציא (הוצאות) בכל חודש. כדי לבנות תקציב לגיל השלישי, הסתמכו על הערכות ההכנסה שלכם ועל ההוצאות שצפויות לכם לפי היעדים שהגדרתם. חלקו את ההוצאות לקטגוריות שונות: דיור, מזון, בריאות, תחבורה, פנאי, ביטוחים, ועוד. נסו להקצות סכום כסף לכל קטגוריה.

מעקב אחר ההוצאות בפועל והשוואתן לתקציב יעזור לכם לראות איפה הכסף שלכם הולך ואיפה אפשר אולי לחסוך. לפעמים, גם שינויים קטנים בהרגלי הקנייה או בצריכה יכולים לחסוך סכומים משמעותיים לאורך זמן.

הפחתת הוצאות מיותרות

סקרו את ההוצאות שלכם וחפשו מקומות שבהם אפשר לצמצם. אולי יש שירותים שאתם משלמים עליהם אבל לא משתמשים בהם הרבה? (למשל, מנויים שונים, ערוצי טלוויזיה נוספים). אולי אפשר להוזיל עלויות של תקשורת, ביטוחים, או חשבונות אחרים על ידי השוואת מחירים בין ספקים שונים? גם קנייה מתוכננת יותר של מזון והפחתת בזבוז יכולות לחסוך כסף. כל שקל שנחסך הוא שקל נוסף שיישאר לכם להוצאות חשובות יותר או לפנאי.

הצעד החמישי: היבטים בריאותיים וביטוחים

בריאות היא נושא מרכזי בכל גיל, ובפרט בגיל השלישי. חשוב לקחת בחשבון את העלויות הפוטנציאליות הקשורות לבריאות בתכנון הכלכלי.

ביטוחי בריאות

בישראל, ישנה מערכת בריאות ממלכתית שמספקת שירותים רפואיים בסיסיים. בנוסף, אנשים רבים רוכשים ביטוחי בריאות משלימים דרך קופות החולים וביטוחי בריאות פרטיים. ביטוחים אלו יכולים לעזור לכסות עלויות של טיפולים, תרופות, ואשפוזים שאינם מכוסים במלואם על ידי המערכת הבסיסית. חשוב לבדוק אילו ביטוחים יש לכם היום, מה הם כוללים, ומהם הצרכים הצפויים שלכם בגיל השלישי. אולי כדאי לשקול הרחבת כיסוי ביטוחי מסוים.

ביטוח סיעודי

מצב סיעודי הוא מצב שבו אדם אינו יכול לבצע פעולות יום-יומיות בעצמו וזקוק לעזרה צמודה (למשל, להתלבש, להתרחץ, לאכול). טיפול סיעודי יכול להיות יקר מאוד, בין אם בבית או במוסד. ביטוח סיעודי נועד לסייע בכיסוי עלויות אלו. חשוב לברר האם אתם מכוסים בביטוח סיעודי (למשל, דרך קופת החולים או ביטוח פרטי) ולהבין מהי רמת הכיסוי.

השקעה בביטוחים המתאימים יכולה להעניק שקט נפשי ולהגן עליכם מפני הוצאות רפואיות בלתי צפויות וגבוהות שעלולות לפגוע קשות בתוכנית הכלכלית שלכם.

הצעד השישי: תכנון למקרים בלתי צפויים

החיים מלאים בהפתעות, לא תמיד נעימות. חשוב להיות מוכנים גם למצבים בלתי צפויים שעלולים להשפיע על המצב הכלכלי.

קרן חירום

אחד הדברים החשובים ביותר הוא בניית קרן חירום. זהו סכום כסף ששמור בצד במקום נזיל ונגיש (למשל, חשבון בנק נפרד) ונועד לשמש להוצאות בלתי צפויות כמו תיקונים גדולים בבית או ברכב, הוצאות רפואיות דחופות, או כל מצב אחר שמצריך סכום כסף גדול ומהיר. מומלץ שגובה קרן החירום יהיה לפחות בגובה של 3-6 חודשי הוצאות מחיה.

תכנון עבור ירידה בהכנסה או עלייה בהוצאות

חשבו מה יקרה אם אחת ההכנסות שלכם תקטן באופן משמעותי (למשל, ירידה בתשואה מהשקעה) או אם אחת ההוצאות תגדל מאוד (למשל, צורך בעזרה בבית). האם התוכנית הכלכלית שלכם עמידה בפני שינויים כאלה? תכנון מוקדם יכול לכלול חסכונות נוספים, מסלולי פרישה גמישים יותר בפנסיה, או שיקול של מקורות הכנסה נוספים למקרה הצורך.

הצעד השביעי: תכנון עזבון וירושה

חלק מהתכנון הכלכלי לגיל השלישי עוסק גם במה שיקרה עם הכסף והנכסים שלכם אחרי 120. זהו נושא רגיש, אך חשוב לדבר עליו ולתכנן אותו.

צוואה

צוואה היא מסמך משפטי שמפרט כיצד אתם רוצים שהנכסים שלכם יחולקו לאחר לכתכם. עריכת צוואה ברורה ועדכנית יכולה למנוע סכסוכים משפחתיים מיותרים ולהבטיח שהרצונות שלכם יכובדו. מומלץ להיעזר בעורך דין לצורך עריכת צוואה.

מתנות וירושות לילדים/נכדים

אם אתם מתכננים להעביר כספים או נכסים לילדים או לנכדים עוד בחייכם, חשוב לעשות זאת בצורה מתוכננת ונכונה, תוך התחשבות בהשלכות המס ובהשפעה על התוכנית הכלכלית שלכם עצמכם. אפשר להתייעץ עם יועץ פיננסי או עורך דין בנושא זה.

הצעד השמיני: קבלת עזרה מקצועית

תכנון כלכלי לגיל השלישי יכול להיות מורכב. יש הרבה פרטים קטנים, חוקים שמשתנים, והחלטות פיננסיות חשובות שיש לקבל. בדיוק כמו שכשאתם בונים בית אתם נעזרים באדריכל ומהנדס, גם בתכנון פיננסי חשוב לפעמים להיעזר באנשי מקצוע.

יועץ פנסיוני

יועץ פנסיוני יכול לעזור לכם להבין את כל מה שקשור לחסכונות הפנסיוניים שלכם – קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים. הוא יכול להסביר מה גובה הצבירה שלכם, מהן האפשרויות לקבלת הקצבה, ואיך לבחור את המסלול המתאים ביותר עבורכם. לפעמים ניתן לשנות את מסלול ההשקעה או את מסלול הפרישה בפנסיה כדי להתאים אותם טוב יותר לצרכים שלכם.

יועץ פיננסי או מתכנן פרישה

יועץ פיננסי או מתכנן פרישה מסתכל על התמונה הכוללת של המצב הכלכלי שלכם. הוא יעזור לכם לאסוף את כל המידע, להבין את מקורות ההכנסה וההוצאות הצפויות, להעריך האם יש לכם מספיק כסף לחיות את החיים שאתם רוצים, ולהציע דרכים לסגור פערים אם קיימים. הוא יכול לעזור לבנות תקציב, לתכנן את השימוש בחסכונות, ולייעץ בנושאים פיננסיים שונים הקשורים לפרישה.

זכרו, המטרה של אנשי המקצוע היא לעזור לכם לקבל החלטות מושכלות ולהרגיש בטוחים יותר לגבי העתיד הכלכלי שלכם. אל תהססו לשאול שאלות ולהבין הכל עד הסוף.

טיפים נוספים לתכנון מוצלח

• התחילו מוקדם: ככל שתתחילו מוקדם יותר לחשוב ולתכנן, כך יהיו לכם יותר אפשרויות וגמישות.
• היו מציאותיים: חשבו בצורה כנה על ההכנסות וההוצאות הצפויות ועל הצרכים האמיתיים שלכם.
• עדכנו את התוכנית: החיים משתנים, וכך גם התוכנית הכלכלית שלכם צריכה להתעדכן מדי פעם. סקרו אותה אחת לכמה שנים, או בכל פעם שיש שינוי משמעותי בחייכם (למשל, קבלת ירושה, מכירת נכס, שינוי במצב הבריאותי).
• למדו על כסף: ידע הוא כוח. ככל שתבינו יותר על ניהול כספים, חיסכון, השקעות ופנסיה, כך תוכלו לקבל החלטות טובות יותר. אתרים כמו kesef.io יכולים להיות מקור מצוין למידע בנושאים פיננסיים שונים.
• דברו עם בני הזוג/משפחה: אם אתם בזוגיות, חשוב לעשות את התכנון יחד ולוודא שאתם נמצאים על אותו גל. גם שיתוף הילדים הבוגרים (לפחות בחלק מהנושאים, כמו תכנון עזבון) יכול להיות מועיל.

סיכום

תכנון כלכלי לגיל השלישי הוא תהליך חשוב שדורש זמן ומחשבה, אבל הוא בהחלט אפשרי ומשתלם. הוא מאפשר לכם להסתכל קדימה בביטחון, לדעת שאתם מוכנים מבחינה כספית ליהנות מהשנים היפות של הפרישה. התהליך כולל הבנה של המצב הקיים, הגדרת מטרות לעתיד, סקירת מקורות הכנסה אפשריים, ניהול הוצאות, התייחסות להיבטים בריאותיים וביטוחיים, הכנה למצבים בלתי צפויים, תכנון עזבון, ואם צריך – קבלת עזרה מקצועית.

זכרו, זהו המדריך ההתחלתי. כל מצב אישי שונה, וחשוב להתאים את התכנון לצרכים הספציפיים שלכם. התחילו בצעדים קטנים, אספו את המידע, חשבו על העתיד, ואל תחששו לבקש עזרה אם אתם מרגישים שאתם זקוקים לה. בהצלחה בתכנון המסע הכלכלי שלכם לקראת הגיל השלישי!